Ouvrir un compte bancaire à Hong Kong en 2025

Hong Kong, en tant que centre financier international de premier plan, attire de nombreux non-résidents souhaitant ouvrir un compte bancaire pour diverses raisons, qu'il s'agisse d’affaires, d’investissements ou de projets personnels. Ce rapport détaille minutieusement le processus, les exigences et les considérations importantes pour les non-résidents qui envisagent d’ouvrir un compte bancaire à Hong Kong en 2025. En outre, il offre un aperçu des avantages spécifiques, des défis potentiels et de l’impact des récentes régulations internationales sur l’ensemble du processus.

Le contenu suivant est organisé de manière à présenter les exigences légales et administratives, la diversité des types de comptes disponibles, le déroulement des démarches d'ouverture, ainsi que les aspects liés à la conformité et aux réglementations. En conclusion, le rapport fournit également une analyse comparative des frais et des services proposés par les banques locales et internationales, ainsi qu’un panorama global du système bancaire de Hong Kong et des prévisions pour l’avenir.

Exigences Principales pour l’Ouverture de Compte

Preuve de Résidence

Les non-résidents doivent fournir l’un des documents suivants pour prouver leur adresse résidentielle :

• Factures récentes de services publics (électricité, eau, gaz, télécommunications) datant des trois derniers mois, indiquant clairement le nom et l’adresse du titulaire du compte.
• Relevés bancaires d’autres comptes indiquant l’adresse résidentielle, également des trois derniers mois (les relevés doivent être officiels et non modifiés).
• Contrats de bail ou de location valides indiquant le nom du locataire et l’adresse résidentielle.
• Correspondance officielle du gouvernement, telle que des lettres de l’Inland Revenue Department.
• Avis d’imposition récents.
• Lettre de l’employeur confirmant l’adresse résidentielle accompagnée des coordonnées de l’entreprise pour vérification.

Documents pour les Non-Résidents

Les non-résidents doivent généralement fournir :

• Un passeport valide.
• Une preuve d’adresse résidentielle dans le pays d'origine.
• Des documents supplémentaires comme des lettres d’emploi, des preuves de revenus (fiches de paie ou déclarations fiscales) et une preuve de séjour légal à Hong Kong (visa valide ou permis de travail).

Les banques hongkongaises vérifient l’authenticité des documents via des contrôles rigoureux, incluant des vérifications croisées avec des bases de données publiques et des appels téléphoniques aux émetteurs. Les raisons courantes de rejet comprennent des informations incorrectes ou insuffisantes, des documents non acceptés, des copies floues ou périmées, ainsi que des adresses temporaires ou non résidentielles.

Il est important de noter que les exigences spécifiques peuvent varier entre les principales banques. Ainsi, il est conseillé aux non-résidents de vérifier les exigences exactes auprès de l’établissement choisi. De plus, la mise à jour annuelle des preuves de résidence et autres documents est généralement demandée pour se conformer aux standards de l’échange automatique de renseignements financiers (AEOI).

Types de Comptes Disponibles pour les Non-Résidents

Comptes d'Épargne

• Permettent de déposer des fonds et de générer des intérêts, avec des taux variant selon les banques (par exemple, HSBC Expat propose des taux mis à jour au 6 janvier 2025 et Bank of China (Hong Kong) offre un taux de dépôt d’épargne en HKD de 5,25 %).

Comptes Courants

• Utilisés pour les transactions quotidiennes, nécessitant habituellement un visa valide, un dépôt initial minimum allant de HKD 1 000 à HKD 50 000, ainsi que des documents tels qu’un passeport valide et une preuve de résidence.

Comptes Multi-Devises

• Offrent la gestion simultanée de plusieurs devises, facilitant ainsi les transactions internationales, sécurisant les paiements et assurant un potentiel de gains d’intérêts. Des banques telles que DBS, HSBC, Citibank et Standard Chartered proposent ces comptes. Pour convertir un compte d’épargne en compte multi-devises, une demande spécifiant les documents requis et le financement dans les devises souhaitées est nécessaire.

Processus de Demande

Demande en Personne

La procédure en présentiel requiert généralement de :

• Visiter une agence bancaire,
• Soumettre les documents nécessaires,
• Remplir les formulaires requis.

Demande à Distance

Certaines banques offrent la possibilité d’ouvrir un compte en ligne, bien que cela soit moins courant et soumis à des vérifications plus strictes :

• Remplir une demande en ligne,
• Soumettre les documents essentiels, tels qu’un passeport valide et une preuve d’adresse,
• Effectuer des étapes de vérification d’identité incluant éventuellement des enregistrements vidéo, des signatures électroniques et l’utilisation de données biométriques.

Documents Requis pour l'Ouverture de Compte à Distance

• Passeport valide.
• Preuve d’adresse résidentielle.
• Documents complémentaires spécifiques à chaque banque, comme des preuves de revenus ou d’emploi.

Technologies et Méthodes de Sécurité

Les banques encouragent l’usage de technologies modernes pour sécuriser le processus d’ouverture à distance :

• Reconnaissance faciale et données biométriques,
• Authentification à deux facteurs,
• Signatures électroniques sécurisées,
• Applications mobiles pour la gestion sécurisée des transactions et données.

Délais de Traitement

L’ouverture de compte à distance est généralement plus rapide, prenant de quelques jours à deux semaines, tandis que la procédure en personne peut varier de quelques jours à 20 jours ouvrables, en fonction de la banque et de la complexité des vérifications.

Conformité et Réglementations

Réglementations LBA et KYC

Les banques de Hong Kong respectent strictement les recommandations du Groupe d’Action Financière (GAFI) et les directives de l’Autorité Monétaire de Hong Kong (HKMA) et de la Commission des Valeurs Mobilières et des Futures (SFC). Cela implique :

• Des vérifications approfondies des antécédents des clients,
• La demande de documents supplémentaires pour vérifier l’identité et les antécédents financiers,
• Une surveillance continue des transactions afin de s’assurer du respect des obligations internationales en matière de lutte contre le blanchiment d’argent (LBA) et le financement du terrorisme (KYC).

Documents Supplémentaires Requis

• Pièces d’identité comme le passeport ou la carte d’identité de Hong Kong.
• Preuves d’adresse à travers factures de services publics ou relevés bancaires.
• Preuves de propriété de compte et, si nécessaire, preuves d’emploi telles que les bulletins de salaire.

Changements Récents dans les Réglementations

• En mars 2025, le registre des sociétés a introduit des lignes directrices accentuant la diligence raisonnable du client et la surveillance continue.
• Le régime de licence pour fournisseurs de services d’actifs virtuels (VASPs) impose désormais des obligations strictes en matière de LBA/CFT.
• Des circulaires AML/CFT régulières aident les entités à appliquer ces nouvelles normes.

Traitement des Exigences de Conformité pour Différents Types de Comptes

• Comptes personnels : exigent une pièce d’identité, une preuve d’adresse et un dépôt initial.
• Comptes d’entreprise : nécessitent un certificat d’incorporation, un certificat d’enregistrement, les statuts de l’entreprise ainsi qu’une résolution du conseil.
• Comptes multi-devises : requièrent des documents complémentaires pour vérifier les transactions internationales et les sources de fonds, en conformité avec les réglementations LBA/KYC.

Les exigences KYC sont mises à jour régulièrement, assurant ainsi une vigilance constante sur les transactions.

Frais et Soldes Minimums

Frais de Tenue de Compte

HSBC

• Comptes professionnels : frais mensuels de 200 à 450 HKD.
• Comptes personnels : exonération des frais pour les personnes de moins de 18 ans ou de plus de 65 ans.
• Banque en ligne/mobile : frais de 65 HKD.

Bank of China (Hong Kong)

• Suppression d’un compte en moins de trois mois : 200 HKD.
• Frais de maintenance mensuels ajustables selon le solde moyen combiné.

OCBC, DBS et Standard Chartered

• OCBC : exonération pour les clients de moins de 18 ans, de plus de 65 ans ou sous certaines conditions.
• DBS : offre des conditions spécifiques pour les clients corporatifs à partir du 5 mars 2025.
• Standard Chartered : gratuité des frais les douze premiers mois, puis 200 HKD si le solde tombe en dessous de 50 000 HKD.

Soldes Minimums Exigés

HSBC

• Compte Intégré Personnel : aucun solde minimum requis.
• Comptes d’épargne générale : solde minimum mensuel de 25 000 HKD pour éviter des frais de 50 HKD.
• Comptes à haute valeur : solde minimum total de 1 000 000 HKD pour des services premium.

ICICI Bank (Succursale de Hong Kong)

• Compte courant en HKD : solde minimum de 10 000 HKD.
• Compte en USD : solde minimum de 1 500 USD.
• Compte en RMB : solde minimum de 10 000 RMB.

Comptes Corporatifs

• Dépôt minimum de 10 000 HKD.
• Frais de maintenance mensuels de 150 HKD pour des soldes pouvant atteindre 1 million HKD.

Frais Cachés

Divers autres frais peuvent s’appliquer, notamment :

• Frais mensuels variant de 200 à 450 HKD selon le type de compte (ex. BusinessVantage, Business Direct).
• Frais d’application pour clients corporatifs : 5 000 HKD plus des frais supplémentaires pour les entreprises incorporées à l’étranger.
• Frais de transaction, tels que 120 HKD par chèque ou paiement électronique.
• Divers frais de service pour des transferts internationaux et transactions, notamment via ATM ou poursuites de transferts.
• Des frais de maintenance de compte qui s’appliquent si le solde tombe en dessous d’un seuil spécifié.

Comparaison entre Banques Locales et Internationales

Banques Locales

Exemples : HSBC, Hang Seng Bank, Bank of China (Hong Kong).

• Avantages : forte intégration dans l’économie locale et un service client adapté aux résidents de Hong Kong, avec souvent des frais inférieurs.
• Service client : certaines critiques portent sur la lenteur des réponses et des problèmes de gestion de compte, notamment pour HSBC auprès des non-résidents.

Banques Internationales

Exemples : Citibank, DBS Bank.

• Avantages : présence mondiale étendue, services financiers avancés et conformité aux standards internationaux. Les frais sont compétitifs, particulièrement pour les services bancaires en ligne.
• Service client : Citibank a reçu des avis mitigés, avec des plaintes sur le support client, les centres d’appels et des barrières linguistiques, malgré quelques retours positifs.

Système Bancaire de Hong Kong

Le système bancaire de Hong Kong se divise en trois catégories principales :

• Banques agréées : peuvent accepter des dépôts de toute taille et offrir une gamme complète de services (comptes courants et d’épargne, prêts, hypothèques, cartes de crédit). Elles sont soumises à la réglementation stricte de la HKMA.
• Banques à licence restreinte : spécialisées dans les activités de marché de capitaux, elles acceptent des dépôts de 500 000 HKD ou plus sans restriction de maturité, sans offrir de comptes courants ou d’épargne au public.
• Sociétés de dépôt : peuvent accepter des dépôts de 100 000 HKD ou plus avec une maturité d’au moins trois mois, se concentrant sur le financement à la consommation, les prêts hypothécaires et le crédit-bail, sans possibilité d’offrir des comptes à court terme.

Pour obtenir une licence bancaire à Hong Kong en 2025, les candidats doivent satisfaire à plusieurs critères dont des exigences minimales de capital, un historique de conformité exemplaire, ainsi que des exigences de capitalisation boursière, le tout dans le respect du système bancaire à trois niveaux. La conformité continue aux directives de la HKMA et la fourniture d’informations détaillées sur la structure organisationnelle, les plans d’affaires et la gestion des risques sont essentiels.

Entre 2015 et 2025, le secteur bancaire de Hong Kong a connu diverses tendances, telles que :

• Une croissance attendue du marché de 2,10 % entre 2025 et 2029, atteignant 90,33 milliards USD d’ici 2029.
• Une position dominante de banques majeures comme HSBC, DBS et ZA Bank.
• Une évolution notable de la banque de détail vers des solutions numériques, observant des bénéfices accrus en 2023 grâce à l’augmentation des revenus nets d’intérêts.
• Un accroissement des mesures réglementaires favorisant la part de marché des institutions financières non bancaires.
• Des investissements dans les PME et infrastructures vertes stimulant la croissance des banques d’investissement et de financement d’entreprises.

En 2025, l’impact des changements de licences bancaires et des mesures réglementaires se fera sentir, notamment :

• L’octroi de licences par la HKMA à des entités telles que Guanyin International Limited et KGI Bank Co., Ltd.
• Une tendance croissante vers la banque virtuelle avec huit licences délivrées depuis mars 2019.
• Des améliorations règlementaires initiées dès le 1er mars 2025 visant à consolider le statut de Hong Kong en tant que centre financier international.
• Un secteur en reprise depuis 2024, axé sur la résilience et l’adaptation au marché.
• Des développements significatifs dans le domaine de la fintech impactant les exigences de conformité et de licence.

Développements Réglementaires en 2025

Améliorations de l'Ordonnance Bancaire

• Renforcement des cadres réglementaires pour améliorer la gestion des risques, avec une supervision accrue des sociétés holding locales ainsi qu’une meilleure gestion des risques tiers et quatrièmes parties.

Normes de Risque de Marché et CVA

• Adoption de nouvelles normes conformes aux réformes de Bâle III, avec des exigences strictes de rapport de conformité et des ajustements continus depuis juillet 2024.

Réglementation des Fintech

• Mise en place de nouvelles directives dans le cadre de la stratégie "Fintech 2025", incluant l’adoption généralisée des technologies fintech par les banques, la préparation aux monnaies numériques de banque centrale (CBDC) et le développement d’infrastructures de données de nouvelle génération.

Régime Statutaire pour les Sociétés Holding

• Proposition d’un cadre réglementaire destiné aux sociétés holding locales, visant à améliorer la gouvernance d’entreprise et les pratiques de divulgation financière.

Réglementation Prudentielle

• Confirmation de l’application rigoureuse des exigences en matière de fonds propres, de liquidité et des pratiques de gestion des risques, en mettant un accent particulier sur les nouvelles normes de risque de marché et CVA.

Résilience Opérationnelle et Banque Durable

• La HKMA a défini parmi ses priorités pour 2025 le renforcement de la résilience des banques face aux menaces de cybersécurité, avec le lancement d’une plateforme de partage d’intelligence cyber, tout en promouvant la finance durable avec des objectifs de zéro émission nette d’ici 2050.

Conclusion

L’ouverture d’un compte bancaire à Hong Kong pour les non-résidents se révèle être un processus bien défini et relativement simple, à condition que toutes les exigences soient correctement satisfaites. Ces exigences englobent la preuve d’identité, des justificatifs de domicile, une lettre de référence bancaire, le dépôt initial, le formulaire de demande complet et des documents supplémentaires comme la preuve de revenus et un identifiant fiscal. Certaines banques demandent une présence physique tandis que d'autres permettent l'ouverture de compte à distance via des plateformes en ligne.

Le choix entre une banque locale et internationale doit être guidé par les besoins spécifiques du client, en tenant compte des avantages d'une intégration locale par rapport aux services mondiaux et aux fonctionnalités avancées offerts par les banques internationales. Par ailleurs, les variations en frais bancaires, en exigences de solde minimum et les modalités de transfert (qu'ils soient locaux ou internationaux) sont des éléments déterminants dans ce choix.

Prévisions pour 2025

Les prévisions indiquent que le secteur bancaire de Hong Kong devrait maintenir sa stabilité opérationnelle en 2025, avec la ville destinée à devenir le plus grand centre de gestion de patrimoine transfrontalier au monde, surpassant même la Suisse. Face aux défis liés à l’augmentation des prêts douteux et aux transformations de la banque numérique, tant les banques locales qu’internationales s’adaptent pour améliorer leurs services et répondre aux évolutions des besoins des clients. De plus, les récentes mesures de cybersécurité mises en œuvre par la HKMA, telles que le renforcement de la lutte contre la fraude numérique et l’expansion du mécanisme d’alerte des comptes suspects, devraient significativement améliorer l’expérience bancaire des non-résidents, soutenue par une transformation numérique accrue et l’adoption de nouvelles technologies.